Главное, что надо знать о банкротстве с ипотекой:
Банкротство с ипотекой возможно и можно сохранить ипотечное жильё.
Для этого необходимо заключить мировое соглашение с кредитором, исключив ипотечную квартиру из конкурсной массы. Согласие других кредиторов не требуется. Если суд утвердит мировое соглашение, то на ипотечное жильё не будет обращаться взыскание. Долг по ипотеке нужно будет выплачивать самостоятельно или найти тех, кто возьмёт на себя обязательства.
А теперь подробнее.
Исполнительский иммунитет на жильё или в каких случаях банкрот может сохранить жильё
Согласно ст. 446 ГК РФ, жильё не подлежит взысканию, если для должника и членов его семьи оно является единственным пригодным для постоянного проживания. Но если такое жильё находится в залоге оно включается в конкурсную массу и продаётся на торгах, даже если оно единственное.
Как сохранить ипотечное жильё в банкротстве
Найти того, кто будет гасить ипотечный долг или собрать документы, которые подтвердят, что вы способны придерживаться графика платежей.
Для сохранения ипотеки при банкротстве необходимо провести переговоры с банком о заключении мирового соглашения.
Важно чтобы на момент заключения мирового соглашения не было просрочек по ипотеке. Если они есть, то предварительно их надо погасить.
Согласовать условия погашения задолженности, утвердить график платежей.
Подать заявление об утверждении мирового соглашения в суд, который рассматривает дело о банкротстве.
После утверждения соглашения жильё исключается из конкурсной массы, а обязательства по ипотеке исполняются в обычном режиме.
По остальным долгам решение принимает суд.
Что будет, если ипотечную квартиру продадут за долги?
В конце марта 2026 года президент России Владимир Путин подписал закон, который разрешает оставить гражданину-банкроту около 10% выручки от продажи его единственного ипотечного жилья. Изменения внесены в закон «О несостоятельности (банкротстве)». По новым правилам, если жилье, купленное в ипотеку, является единственным для гражданина-банкрота, то деньги от его продажи распределяются следующим таким образом:
80% — идут на погашение требований кредитора, то есть на погашение ипотеки.
10% — на погашение требований кредиторов первой и второй очереди, если другого имущества для этого не хватило.
10% (но не более суммы первоначального взноса и внесенных платежей по ипотеке) передаются гражданину-должнику.
Помимо этого, банкрот получит денежные средства, которые могут остаться после расчёта со всеми кредиторами.
Другие варианты сохранения ипотечного жилья
Ипотечные каникулы
Если у вас есть проблемы можно воспользоваться ипотечными каникулами.
Это временная отсрочка платежей по ипотеке, во время которой заёмщик может полностью или частично не платить по кредиту, сохраняя право собственности на жильё. Максимальный срок отсрочки — шесть месяцев. Для получения каникул нужно связаться с кредитором и подать соответствующее заявление. Если в семье родился или был усыновлён второй, третий или любой следующий ребёнок, то каникула могут быть продлены до 18 месяцев.
Механизм регулируется Федеральным законом №353-ФЗ от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)» с изменениями от 1 мая 2019 года.
Оформить каникулы можно, если:
Ипотечное жильё — единственное у заёмщика.
Ранее заёмщик не брал ипотечные каникулы.
Сумма кредита до 15 миллионов рублей.
Реструктуризация долга через банк
Реструктуризация долга может быть оформлена напрямую через банк, но вероятность такого решения банка не велика. Однако в последнее время банки охотнее идут на встречу должнику.
Реструктуризация долга через банкротство
Суд может принять решение о введении реструктуризации, которая позволит должнику выплачивать долг в утверждённом судом графике.
