Если вы уверены в том, что сможете обслуживать кредит, но нуждаетесь в изменении условий, можно реструктуризировать кредит.
Рассказываем о возможных вариантах.
Одно из новых требований к рекламе услуг по банкротству физических лиц — напоминание о том, что перед тем, как начать процедуру можно обратиться к своему кредитору. И мы полностью поддерживаем эту идею, потому что логично решить проблему взаимодействуя непосредственно с кредитором, ведь он не больше кредитора заинтересован в том, чтобы долг был погашен. А если речь идёт о добросовестном заёмщике, который долгое время обслуживает кредит, то очевидно, что банку выгоден такой клиент. Но, к огромному удивлению и сожалению, такое простое решение работает далеко не всегда.
Первый вариант — заемщик обращается с заявлением о реструктуризации, когда появляются финансовые проблемы. И если вы хотите повысить шансы на реструктуризацию кредита банком, то лучше обратиться к кредитору до того, как финансовый кризис накрыл вас с головой.
История большинства наших клиентов начинается именно с обращения в банк. Они были готовы реструктуризировать или рефинансировать кредит, но получили отказ. И для многих именно отказ банка становился катализатором проблем.
Да, кредиторы не стремятся пойти навстречу проблемному клиенту. Часто стратегия кредитора — затягивание ситуации, ежемесячное начисление процентов, пени и штрафов. В итоге сумма долга растёт, кредитор обращается в суд и выигрывает его, а затем медленно, но верно получает деньги в рамках исполнительного производства.
Нежелание банка одобрять реструктуризацию стало косвенной причиной, по которой право заёмщиков на кредитные каникулы было закреплено на законодательном уровне.
Почему так происходит?
Прежде всего, кредитор не обязан одобрять реструктуризацию кредита и принимает решение, которое считает максимально выгодным для себя. А клиент, который запрашивает реструктуризацию, вызывает сомнение в платёжеспособности. Тем более, для того чтобы реструктуризация была одобрена банком необходимо подтвердить ухудшение материального положения, а это не лучшая мотивировка для того чтобы банк пошел навстречу заёмщику.
Выше всего вероятность одобрения реструктуризации кредита у заёмщиков с одним кредитом. Но такая ситуация редкость.
И, нужно отметить, тем, у кого есть долги в разных банках и МФО, реструктуризация долга у одного кредитора не принесёт желаемого результата. А если вспомнить, что обычно финансовые проблемы приводят к накоплению других долгов, например, по штрафам и ЖКХ, то становится очевидно, что банковская реструктуризация не поможет решить проблему в целом.
Второй вариант, когда заёмщик обращается за реструктуризацией, преодолев пик финансового кризиса. Клиент уверен, что сложности позади и готов выплачивать кредит, но не настолько встал на ноги, чтобы обслуживать кредит на прежних условиях. Но для кредитора поддержка такого клиента несёт риск, ведь у банка нет уверенности в том, что кризис действительно позади. В итоге человек оказывается в ловушке: он готов выплачивать долг, но он нуждается в снижении процентов. Но если банк не одобрил реструктуризацию, то кризис возвращается.
Так что делать в такой ситуации? Просто наблюдать за тем, как долги копятся, отбиваться от коллекторов и надеяться на чудо? На чудо, которое не произойдет, потому что ситуация стала критической, долг вырос и, быть может, был продан коллекторам, и вы понятия не имеете, кому вы должны.
Банкротство граждан — выход из этой сложной ситуации.
Бояться процедуры не нужно, она абсолютно законна. А если вы хотели реструктуризировать долг, то процедура не повлечёт за собой негативные последствия. Дело в том, что банкротство — не просто и не только списание долга. Если у вас есть возможность погашать долг, то в рамках процедуры банкротства можно реструктуризировать долг.
План реструктуризации может предложить любой участник процедуры. И хотя кредиторы часто выступают против, арбитражный суд может принять решение об утверждении плана реструктуризации, если усмотрел в решении кредиторов злоупотребление правом. Механизм судебного преодоления направлен на достижение целей процедуры реструктуризации и защиту должника.
«Судебное преодоление» (cramdown или cramdown rule) — право арбитражного суда утвердить экономически обоснованный план выхода из кризиса независимо от согласия большинства кредиторов, фактически преодолев их решение.
Так как реструктуризация долгов лучше, чем списание, влияет на экономику в целом, то в последнем Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации №2 (2025), который был утвержден Президиумом Верховного Суда РФ 18 июня 2025 года большое внимание уделено тому, что суды должны отдавать предпочтение реструктуризации долга. Ее введение возможно даже в том случае, если уже была введена процедура реструктуризации, но у должника изменились обстоятельства и он считает возможным погасить долг.
