Как получилось, что при многомиллионных долгах у людей нет средств для погашения долгов и имущества для реализации?
Какой кредитный продукт тому виной.
Главный парадокс российского банкротства: должников чаще освобождают от исполнения обязательств, чем вводят процедуру реструктуризации.
А если говорить о формировании конкурсной массы для реализации, то найти подходящее имущество практически невозможно.
И это при том, что средняя сумма списания превышает 2 миллиона рублей, а у некоторых должников долг превышает 10 миллионов. Достаточно посмотреть на завершённые процедуры, и вы увидите огромные суммы долга. Как получилось, что при таком уровне кредитных обязательств у людей нет денег на погашение долга?
Согласитесь, что логично предположить, что если взрослый человек взял кредит на несколько миллионов, то у него должно появиться имущество на аналогичную сумму. Но на практике в ходе банкротства выясняется, что в процедуру банкротства должники приходят с нулём на счёте и без имущества, которое можно реализовать на банкротных торгах.
Как такое может быть, куда исчезает купленное в кредит и как с этим бороться?
Да, именно так обстоит дело. И это странно только на первый взгляд.
Нет, должники не прячут имущество, чтобы его не отняли. А источников у этой проблемы — несколько.
Первый — низкий уровень жизни заёмщика. Люди берут кредиты, для того чтобы собрать детей в школу, перед отпуском и дачным сезоном, перед праздниками, лечатся в долг, покупают необходимую в быту технику, делают мелкий ремонт дома или на даче. То есть оформляют займы, для того чтобы закрыть текущий потребности. Например, займ «до зарплаты» — продукт, которым пользуются, чтобы оплатить аренду квартиры или купить еды.
Естественно, в такой ситуации сумма долга растёт, но кредитные деньги не превращаются в имущество, которое можно, в случае необходимости включить в конкурсную массу. Тем более, немногие купленные вещи, которые остаются у должника защищены от взыскания. Их полный список содержится в статье 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ГПК РФ (Имущество, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам). То есть купленный холодильник, плиту или мультиварку никто не заберёт. А именно базовые предметы обихода чаще всего покупают заёмщики.
Ещё один источник проблем разрыва суммы долга и конкурной массы — займы в МФО. Получить его очень просто, а вот погасить для многих нереально. В итоге некоторые заемщики подсаживаются на микрозаймы и входят в процедуру с долгами перед всеми работающими на рынке МФО. И организации не останавливают потенциального должника, спокойно одобряя новый займ.
Но самая большая проблема — кредиты, которые люди называют «просто деньги». То есть кредитный продукт, который выдают не для покупки конкретных товаров (как было в момент формирования кредитного рынка), а на любую цель.
К сожалению, благие цели, о которых думают заёмщики, оформляя такой продукт, быстро рассыпаются как карточный домик.
Как только деньги оказываются на руках, львиная доля уходит на развлечения и образ жизни, который человек не может себе позволить. И это неудивительно, ведь когда приходится экономить так хочется хоть недолго почувствовать вкус денег. Поэтому взяв кредит люди меняют потребительские привычки, например, покупают более дорогие продукты, заходят перекусить в ресторан, едут на такси. И сумма, которая казалась огромной, на деле заканчивается очень быстро, а многие планы остаются нереализованными.
Иногда заемщики подсаживаются на кредиты и подают новые заявки и берут деньги до тех пор, пока заявки одобряют. А когда банки проявляют осторожность и отказывают в очередном кредите, отправляются в… МФО. И вот кредитная петля затягивается, человек понимает, что денег нет и взять их неоткуда, а долги возвращать надо.
В итоге помучавшись от общения с коллекторами должник приходит в банкротство, но взять с него нечего, потому что у среднестатистического должника зарплата не очень высокая.
И так мы приходим к пониманию справедливости того, на что часто обращает внимание Верховный суд. То есть то, на что банки и МФО — профессиональные игроки и должны защищать свои интересы. В том числе, тщательно поверяя заёмщика и трезво оценивая целесообразность одобрения займа. То есть если банки и МФО не будут бездумно выдавать займы, в надежде, что должник справится с нагрузкой, то многих проблем можно будет избежать.
