Кредиты значительно упрощают жизнь и расширяют наши возможности. Многие боятся банкротства потому что считают, что кредит больше не дадут.
А что на самом деле?
Для многих возможность взять кредит — выход из сложной ситуации. Купить квартиру, машину, сделать ремонт, отправиться в отпуск и даже пройти лечение сложно за счёт собственных средств. Это не специфическая проблема какой-то категории граждан. Так живут практически все. И даже очень обеспеченные люди оформляют кредиты. Просто цели и суммы у всех разные.
Но иногда жизнь обстоятельства складываются так, что мы не можем справиться со взятыми на себя обязательствами, финансовыми, в том числе. Потеря работы, ухудшение здоровья, проблемы в семье часто сказываются на наших доходах.
«Это фиаско, братан», — говорили в одном меме. И люди склонны воспринимать ситуацию с долгами, которые не в состоянии оплатить именно так. Слишком много проблем влечёт за собой отсутствие денег. И тот, кто попал в такую ситуацию часто впадает в ступор и не понимает, что делать дальше, куда обращаться за помощью и вообще, как жить дальше.
Чувство вины, ощущение беспомощности, стыд одолевают должника. Потом к ним добавляется страх. Точнее — паника. Мир сужается до одной мысли: где взять деньги?
Страшно, когда люди идут и берут в долг, для того чтобы отдать старый. Потому что ситуация редко разрешается быстро, так что кризис затягивает в ловушку и вот уже у человека десяток долгов на многие миллионы.
Да, регулятор борется с такой практикой, но нужно время для того чтобы защита людей от них самих начала работать в полную силу. И в любом случае сейчас у нас в стране немало людей, который брали займы до того, как новые правила начали действовать. И теперь число банкротов стремительно растёт. Например, в 2024 году россиян, которые прошли процедуру в судебном порядке — 431,9 тысячи человек и подали заявление через МФЦ 55 652 человек.
Кто-то из них воспользовался своим правом, а в большей степени — исполнил свою обязанность как это и положено, то есть через 3 месяца просрочек, а кто-то затянул на годы, несмотря на коллекторов, которые часто не дают покоя должникам.
У каждого была своя причина откладывать на потом начало банкротства. И одна из самых распространенных — страх, что после банкротства не дадут кредит. Да, именно так. Люди опасаются, что без заёмных средств не справятся.
Но на самом деле страх этот не оправдан.
Во-первых, в сравнении с тем стрессом, в котором оказывается сам должник и его близкие, риск остаться без кредита не так уж и страшен. Человек, которого не угнетает постоянное безденежье скорее заработает, чем тот, кто не в силах поднять голову из-за переживаний.
Во-вторых, закон не запрещает банкроту подавать заявки на кредиты. Единственное требование закона сообщать кредиторам о своём статусе в течение 5 лет с момента его получения.
При этом в законе есть пункт, который запрещает гражданину в течение 5 лет повторно проходить процедуру банкротства. И, надо понимать, что цифры в законах не придумывают из головы. Каждый закон — результат упорного труда и изучения информации. И вполне логично предположить, что закон предполагает, что у кого-то повод обратиться за банкротством появится раньше, чем через 5 лет.
Но главное — не это. А то, что пока ситуация с долгом не решится, в кредитную историю постоянно будет попадать информация о просрочках. Привлекательным заемщиком человек с долгом, кстати, постоянно растущим из-за штрафов и пени, вряд ли будет считаться. Особенно учитывая новые требования регулятора. Так что фактически банкротство не портит кредитную историю. Её портит первая же допущенная просрочка. А дальнейшее бездействие лишь ухудшает ситуацию. Ведь кредиторы знают, что через три месяца просрочек гражданин обязан инициировать банкротство. И если он не выплатил долг и не обанкротился, воспринимается как отсутствие дисциплины.
Вот что написано на сайте одного из банков по этому поводу:
И всё же отметка о банкротстве в КИ — не приговор для заёмщика. Гораздо хуже, если человек скрывается от кредиторов, копит просроченные платежи и пени и не пытается урегулировать возникшую ситуацию с погашением займа.
Напротив, когда гражданин ответственно подходит к своим обязательствам, проявляет сознательность и делает всё возможное, чтобы вернуть долг (процедура банкротства тоже считается) — это характеризует его как положительного заёмщика, который просто попал в сложную жизненную ситуацию.
Поэтому лучше избавиться от долгов легальным способом через банкротство, чем увиливать от исполнения кредитных обязательств.
Я не хочу убеждать вас, что после банкротства кредит взять легко, потому что это не так. Точнее в каждом случае кредитор будет изучать заёмщика более тщательно и индивидуально принимать решение. Но надо понимать, что если подать на банкротство, то кредитная история станет лучше гораздо быстрее, чем с висящим долгом.
И то, что в текущей ситуации мало кто из кредиторов готов оформить займ человеку с непогашенными долгами. Эта практика была актуальна несколько лет назад, но сейчас банки и даже МФО гораздо требовательнее к заёмщикам. Поэтому избегать банкрота из страха, что не надут кредит — последнее, что следует делать. Гораздо правильнее исполнить свои обязательства, то есть подать на банкротов, если нет возможности выплатить долг.
И у вас всегда есть возможность договориться о реструктуризации в рамках банкротства и тогда по истечении процедуры человек доказывает свою ответственность перед кредиторами и это — ценно.
А восстановление кредитной истории после банкротства возможно. Да, это тяжелая работа, повышенная ответственность, но репутация того стоит. Как и спокойная жизнь без страха и стыда.
